国有大行首入“村改支”，村镇银行改革迎新篇
发布时间：2025-06-26 11:42:17来源：
国有大行入局 “村改支”，有何不同？
近期，国家金融监管总局官网发布的一则批复，犹如一颗投入银行业湖面的石子，激起层层涟漪，引发了广泛关注。工商银行获批收购重庆璧山工银村镇银行，并将其改设为工商银行重庆璧山中央大街支行 ，这可不是一则普通的金融消息，它是首例国有大行参与 “村改支” 的案例，在村镇银行改革的进程中，具有标志性的意义，宣告着国有大行正式加入到村镇银行改革的大潮之中。
一直以来，村镇银行作为服务 “三农” 和小微企业的金融生力军，在我国农村金融体系里占据着独特地位。不过，随着经济环境的变化和金融市场竞争的加剧，部分村镇银行面临着诸如公司治理不完善、风险管理能力弱、业务创新不足等挑战，改革化险迫在眉睫。在过去的村镇银行改革中，地方城商行与农商行是主力军，它们凭借对当地市场的熟悉和区域优势，积极推动整合工作 。如今，国有大行的加入，为这场改革注入了全新力量，也带来了诸多不同之处。
改革浪潮下，为何此时入局？
要理解国有大行此时入局 “村改支” 的时机选择，就不得不把目光投向当下中小银行改革化险的大背景。近年来，金融市场的复杂程度与日俱增，经济增速换挡、利率市场化加速、金融科技冲击等多重因素交织，让中小银行面临着前所未有的挑战，部分村镇银行的风险逐渐暴露 ，成为金融体系中亟待解决的问题。
政策层面的推动是国有大行入局的关键因素之一。2025 年 1 月，中共中央、国务院印发《乡村全面振兴规划 (2024 - 2027 年)》，明确提出加强农村中小金融机构支农支小定位，加快农村信用社改革化险，推动村镇银行结构性重组 。这一规划为村镇银行改革指明了方向，释放出强烈的政策信号，要求金融机构积极行动起来，投身到农村金融改革的浪潮中。随后，2025 年中央一号文件亦着重强调 “稳妥有序推进村镇银行改革重组” ，再次凸显国家对村镇银行改革的重视程度，为国有大行参与 “村改支” 提供了政策依据和行动指南。
从行业发展需求来看，随着农村经济的不断发展，“三农” 和小微企业对金融服务的需求日益多样化、多层次，这对村镇银行的服务能力和创新能力提出了更高要求。但部分村镇银行由于自身实力有限，在产品研发、风险管理、金融科技应用等方面难以满足这些需求。国有大行拥有雄厚的资金实力、广泛的服务网络、先进的技术系统和丰富的管理经验，入局 “村改支” 后，能够为农村金融市场注入新的活力，提升整体服务水平，填补市场空白，促进农村金融市场的健康发展。
工行案例：首吃螃蟹，效果如何？
工商银行收购重庆璧山工银村镇银行并改设为支行这一案例，犹如一个生动的样本，为我们展现了国有大行入局 “村改支” 的具体实践与潜在影响。
重庆璧山工银村镇银行成立于 2009 年 12 月，是工商银行在西部地区设立的第一家全资村镇银行 ，多年来在当地致力于服务 “三农” 和小微企业，积极推动地方经济发展，像为当地蔬菜种植户尚某提供 “旺农贷”，帮助其扩大种植规模，便是其服务 “三农” 的生动注脚。不过，在发展过程中，或许也面临着一些挑战，这也为此次改革埋下了伏笔。
此次收购过程中，国家金融监管总局江津监管分局批复同意工商银行承接重庆璧山工银村镇银行清产核资后的资产、负债、业务和员工 ，工商银行需严格依照相关法律法规完成收购事项，并督促重庆璧山工银村镇银行办理法人机构终止等事宜。这一过程涉及资产清查、债务梳理、人员安置以及业务整合等多方面工作，每一个环节都至关重要，关乎着改革能否平稳落地。
从工商银行自身角度来看，此次收购有着多层面意义。在业务布局上，进一步强化了其在当地的金融服务网络。重庆璧山地区经济发展态势良好，有着丰富的金融服务需求，将村镇银行改设为支行后，工商银行能够借助自身强大的品牌影响力、资金实力和多元化的金融产品体系，为当地客户提供更全面、更优质的金融服务。比如，为当地小微企业提供更多样化的融资方案，满足它们不同发展阶段的资金需求；为个人客户提供更便捷的理财服务、支付结算服务等。在风险管理上，工商银行拥有成熟的风险评估和管控体系，相较于村镇银行，能更有效地识别、评估和控制风险，降低不良贷款率，保障金融资产安全。通过将璧山工银村镇银行纳入体系，工商银行可以对其风险管理流程进行优化，提升整体风险抵御能力 。
对于当地金融市场而言，工商银行的入局带来了新的活力与变革。在竞争方面，加剧了当地金融市场的竞争程度，促使其他金融机构提升服务质量和创新能力。以往，当地金融市场竞争格局相对稳定，工商银行的加入，打破了这种平衡，其他银行和金融机构为了在竞争中脱颖而出，不得不加大在产品创新、服务优化等方面的投入。在服务升级方面，带动了当地金融服务水平的整体提升。工商银行先进的金融科技应用、高效的业务办理流程，将为当地金融市场树立新的标杆，推动整个市场朝着更高效、更便捷的方向发展 。
国有大行入局，优势与挑战并存
国有大行入局 “村改支”，犹如为村镇银行改革带来了一场及时雨，凭借其独特优势，有望为村镇银行的发展带来全新机遇 。资金实力是国有大行的一大显著优势，它们拥有雄厚的资本储备，能够为村镇银行注入大量资金，解决村镇银行资金短缺的问题。无论是支持 “三农” 项目的长期资金需求，还是助力小微企业的短期周转，国有大行的资金都能为农村经济发展提供有力保障。就像在一些农村基础设施建设项目中，村镇银行以往可能因资金不足而难以参与，国有大行的资金注入后，便能为这些项目提供充足的资金支持，推动项目顺利开展 。
成熟的风控体系也是国有大行的一大法宝。在长期的运营过程中，国有大行积累了丰富的风险管理经验，建立了完善的风险评估、监测和控制机制。以信用风险评估为例，国有大行运用先进的数据分析模型和专业的风险评估团队，对客户的信用状况进行全面、深入的分析，从而更准确地判断风险水平，制定合理的风险应对策略。相比之下，部分村镇银行在风控方面存在短板，不良贷款率较高。国有大行入局后，能够将先进的风控理念和方法引入村镇银行，加强对贷款发放、资金使用等环节的风险管控，降低不良贷款率，提升资产质量 。
此外，国有大行在金融科技应用方面也走在行业前列。它们投入大量资源用于金融科技研发，打造了智能化的金融服务平台。在支付结算领域，国有大行的线上支付系统高效、便捷，能够实现实时到账，满足农村居民和小微企业快速支付的需求；在信贷审批方面，借助大数据、人工智能等技术，国有大行可以实现自动化审批，大大缩短审批时间，提高信贷投放效率。这些金融科技成果应用到村镇银行后，将为农村金融服务带来全新体验，提升服务效率和便捷性 。
当然，国有大行入局 “村改支” 并非一帆风顺，也面临着诸多挑战。管理半径的扩大是首要难题，国有大行分支机构众多，业务范围广泛，将村镇银行纳入管理体系后，如何有效管理和协调不同地区、不同规模的机构，确保信息传递及时、决策执行到位，是一个亟待解决的问题。村镇银行通常扎根于当地，与地方经济、文化紧密相连，国有大行在整合过程中，需要充分尊重和理解当地文化，促进企业文化与地方文化的融合，避免因文化差异导致员工认同感降低、客户流失等问题 。
潜在风险的评估与处置也是一大挑战。尽管国有大行风控能力较强，但村镇银行可能存在一些历史遗留的风险问题，如不良资产的处置、隐性债务的排查等，这些都需要国有大行在收购前进行全面、深入的尽职调查，准确评估风险水平，并制定合理的风险化解方案。在股权结构方面，村镇银行的股权结构相对复杂，涉及多个股东的利益，国有大行在收购过程中，需要妥善处理股权纠纷，平衡各方利益诉求，确保收购工作顺利进行 。
“村改支” 的未来走向与展望
国有大行入局 “村改支”，为村镇银行改革和农村金融发展带来了新的曙光 ，其未来走向备受关注。从短期来看，随着工商银行成功获批首例 “村改支”，预计会有更多国有大行在条件成熟的情况下，参与到旗下村镇银行的改革工作中 。在这个过程中，国有大行将不断优化整合流程，加强对村镇银行资产、负债、业务和人员的管理，提升运营效率。同时，国有大行也会积极探索适合当地市场的金融服务模式，推出更多贴合 “三农” 和小微企业需求的金融产品 。
长远来看，“村改支” 模式有望在国有大行的推动下，成为村镇银行改革的重要方向之一 。通过 “村改支”，村镇银行能够借助国有大行的优势，实现资源的优化配置，提升自身的市场竞争力和抗风险能力 。这将有助于进一步完善农村金融体系，提高农村金融服务的覆盖率和可得性，为农村经济的高质量发展提供更加坚实的金融支持 。国有大行入局 “村改支” 只是农村金融改革的一个新起点，未来，随着政策的持续支持、金融机构的积极探索以及农村经济的不断发展，农村金融市场必将迎来更加繁荣的明天 。
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